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财富与资管成为关键
银行怎样做才能脱颖而出？
3 月 18 日晚间，招商银行发布了 2021 年年度报告。招商银行行长田惠宇在致辞中表示，该行全年大财富管理收入在营收占比接近 16%，“成为我们探索新商业模式的关键少数。” 按年报注释，全年大财富管理收入包括 大财富管理收入包括财富管理、资产管理和托管业务手续费及佣金收入。
从具体披露的收入数据来看，招行 2021 年 财富管理手续费及佣金收入 358.41 亿元，同比增长 29.00%，其中， 代理基金收入 123.15 亿元，同比增长 36.20%； 代理保险收入 82.15亿元，同比增长 42.80%； 代理信托计划收入 75.42 亿元，同比下降 1.10%； 代销理财收入 62.92 亿元，同比增长 53.69%；代理证券交易收入 12.81 亿元，同比增长 22.73%； 代理贵金属收入 1.96 亿元。
代销理财收入的大幅增长可能与招行对理财的“ 开放” 理念有关。招行董事长缪建民在年报致辞中表示，“我们对外高度开放，对内高度融合，大力推动财富开放平台建设，打造财富管理生态，吸引 87 家资管机构进驻，引入 8 家友行理财子公司优质产品。” 田惠宇表示，。
财富开放平台重新定义了行业生态和竞合逻辑。
2021 年 7 月，招行举办首届“财富生态合作伙伴大会暨财富开放平台发布会”，宣布以招商银行 App 为依托构建了“ 财富开放平台”，一端链接全市场优秀的资管机构和产品，让招行与外部合作伙伴形成完善的财富管理生态和大循环；另一端则链接个人客户，以“ 去中心化”的模式，让客户不仅能享受招行的服务，也能享受优秀资管机构的专业服务。
招行年报显示，截至报告期末，共引入 87 家资管机构，月活跃客户数 209.74 万户，报告期内共为本公司 951.29 万零售客户提供 1.40 亿次财富资讯服务。
在理财产品设计的“ 内功” 方面，招行也在打造招牌产品。2021 年，招行推出了一分钱起购的理财产品“朝朝宝”，打通支付主账户和财富主账户。年报显示截至报告期末，购买“朝朝宝”的客户数达 1,540.30 万户，期末持仓金额 1,354.42亿元，其中，两年内首次购买理财的客户占比达 51.70%。
“2021 年是招行的大财富管理元年，‘让财富管理飞入寻常百姓家’的梦想逐步照进现实。”田惠宇表示。截至报告期末，招行零售客户数 3 1.73 亿户（含借记卡和信用卡客户），其中财富产品持仓客户数较上年末增长 29.68%，金葵花及以上客户数较上年末增长 18.38%。
银行理财产品在财富管理中的重要性逐渐凸显。招行表示，报告期内，在全年市场波动的背景下，根据客户风险偏好变化，主动调整资产配置结构，加大理财产品供给力度，期末零售理财产品余额 30,038.52 亿元，较上年末增长 35.48%；代理非货币公募基金销售额6,080.35亿元，同比下降0.44%；实现代理信托类产品销售额4,151.41亿元，同比下降11.51%；
实现代理保险保费 770.73 亿元，同比下降 8.26%，下降的原因主要是本公司积极响应监管政策号召，顺应市场趋势及客户需求变化，持续深化期缴转型、优化产品结构，加大推动高价值贡献的期缴业务，而高保费贡献的趸缴业务有所放缓。
截至报告期末， 招商银行管理零售客户总资产余额0 107,591.70 亿元，较上年末增长 20.33%，其中，管理金葵花及以上客户总资产余额 88,364.09 亿元，较上年末增长20.30%。私人银行客户 122,064 户，较上年末增长 22.09%；管理的私人银行客户总资产 33,939.04 亿元，较上年末增长22.32%；户均总资产 2,780.43 万元，较上年末增加 5.16 万元。
近一年多来，银行理财的赛道呈现越来越热的趋势。普益标准发布的《2021 年银行理财市场大盘点》指出，截至 2021 年末，银行理财市场存续的产品规模超 28 万亿元，较 2020 年一季度增长约 4 万亿元。从趋势发展看，2020 年理财产品规模增长幅度相对较缓，年增速仅为 1.43%。入 进入 2021 年后，随着净值化转型程度的加深和理财市场的日渐规范，增速开始显著加快，年增速达 13.47% 。
日前披露年报的平安银行同样在财富管理业务中实现了收入增长。年报显示，2021 年该行行实现财富管理手续费收入（不含代理个人贵金属业务）82.15 亿元，同比增长 18.6%；其中，代理理财收入达到 11.53 亿元，同比增长 74.4%。
对银行来说，2 2022 年的财富管理、理财产品市场依然有不少全新的挑战。
近期，国内外股、债市场大幅波动，打破刚性兑付的银行理财产品也跟随出现净值波动，引发高度关注。福建银保监局在近日的公告提示中指出，目前资管新规全面落地实施，随着银行理财进入净值化时代，理财产品净值面临波动风险，
理财收益 完全取决于实际投资结果，原有的预期收益率不复存在。
此前，已有包括中银理财、招银理财、光大理财、兴银理财、华夏理财等超 10 家银行理财子公司进行减费让利。3 月 11日，招银理财发布公告，对“招赢聚宝盆 1 号”等 5 支理财产品进行阶段性费率优惠，由原来的 0.2%降为 0.02%。
普益标准认为，同时，随着理财产品估值方法向公允价值计量原则的切换，产品底层资产的波动将直接反映在理财产品的收益表现上，依靠摊余成本法以平滑收益的方式也难以为继，理财产品收益表现的比拼将真正转化为各机构资产管理实力的角力。因此，在净值化时代激烈的产品竞争中， 真正以资产管理能力作为支撑的理财产品才有机会脱颖而出。
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