区块链金融环境下江苏省农村中小企业融资模式设计

凌鉴宇 毛金芬

摘 要：中小企业在社会经济发展中有着重要的作用，特别是农村中小企业，对于助力乡村经济发展有着积极的意义。但是，部分农村中小企业受限于融资困境，发展进程较为缓慢。利用区块链技术能够使农村中小企业融资效率不断提高。本文分析了江苏省农村中小企业的融资现状，并针对区块链金融环境下江苏省农村中小企业融资模式设计提出有效建议。

关键词：农村；
中小企业；
区块链金融；
融资模式设计

区块链技术是新一代信息技术的重要组成部分，是分布式网络、加密技术、智能合约等多种技术集成的新型数据库软件。随着区块链金融的不断发展，我国已经逐步形成了开放式共享经济，在区块链技术助力金融发展的背景下，融资模式也在不断创新，为解决农村中小企业融资难、融资途径较少等问题提供了更好的方法，降低了农村中小企业在发展过程中面临的资金风险。因此，研究区块链技术下融资模式的创新，对农村中小企业拓宽融资渠道有着重要的意义。

一、文献综述

随着近年来区块链技术与金融的不断融合发展，区块链金融在中小企业融资方面的应用相关研究较为丰富。例如，陈小梅（2018）分析了中小企业融资难的原因，并提出利用区块链技术来解决中小企业融资难题；
王国才（2019）介绍了江苏省农村中小企业融资现状，研究了互联网金融下的融资模式创新；
刘洋（2021）基于“区块链+供应链金融”背景，分析了中小企业融资难的原因，并提出利用“区块链+供应链金融”为中小企业拓宽融资渠道；
张栋（2022）以云图农服供应链金融为例，介绍如何将区块链应用于农业供应链金融，分析了区块链应用于农业领域的现状与困难，并提出对策与建议；
米岩、张娜（2022）分析了區块链技术以及中小企业融资难的原因，并针对中小企业融资难题提出建议。

以上学者主要提出了区块链技术应用于中小企业融资方面的建议，但相关的实践案例与经验介绍涉及较少。基于此，本文以江苏省农村中小企业为例，分析其融资现状以及区块链金融在农村中小企业融资方面的应用，以期为农村中小企业融资模式的创新提供借鉴。

二、江苏省农村中小企业融资现状

（一）融资困难

江苏省农村中小企业发展较快，有着较大的借贷需求，但存在融资难题。一方面，银行与中小企业之间存在的信息不对称问题导致银行放贷难，中小企业面临融资约束和投资不足等问题。有些急需用钱的企业只能选择民间借贷的方式，支付高额利息来融资，这样的状况无疑会造成中小企业短暂的虚假繁荣，并不能真正地保证中小企业融资稳定。且民间借贷相关法律法规不够完善，极易造成融资风险。另一方面，融资与企业管理者自身能力息息相关。农村地区部分中小企业管理者的管理经验不足，综合素质不高，管理创新意识与法治意识较为薄弱。在这种情况下，会造成一定的企业管理风险，不利于企业融资。由此可见，江苏省农村中小企业融资难题是内部因素与外部因素共同作用的结果。

（二）信用担保风险较大

一是农村中小企业的规模较小，资金周转困难，抗风险能力较低，且部分中小企业诚信意识薄弱，经常出现债务纠纷。二是农村中小企业财务不够透明、行为不够规范，财务报表难以呈现真实经营情况，导致中小企业与银行之间的信息严重不对称，而银行为了贷款项目正常回收，在一定程度上限制了中小企业的贷款项目种类，同时设立了多项审核手续，使得中小企业向银行贷款的难度增加。

同时，贷款门槛提高后，中小企业向银行贷款不管是从时间上还是金钱上，所耗费的成本都是较高的，这严重制约了中小企业的发展。若想促进农村中小企业发展，就要强化中小企业的诚信意识，降低自身信用担保风险。

（三）融资渠道狭窄

农村金融服务项目较少是江苏省农村中小企业融资困难的主要原因之一。尽管近几年农村金融服务体系不断优化，但仍然不够完善。农村金融机构种类较少，中小企业在进行融资时，能够获得的金融服务项目不多，且自身信用担保风险较大，导致其融资较为困难（见图1）。

从图1可以看出，农村地区主要有3类金融机构：农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行。这些传统的金融机构有一些不足之处，例如，农村金融产品和服务有限，农村中小金融机构竞争力不足，发放农业贷款积极性不高、手续繁杂，耗时长、成本高。金融机构信贷管理严格，审批手续复杂，向农村中小企业提供的金融产品较为单一，且服务水平不高，中小企业在申请贷款时话语权比较小。一些偏远地区还未建立任何金融机构网点，若当地人要办理相关金融服务项目，只能去往距离较远的城镇网点办理。要创新发展农村金融服务，却没有制定清晰的发展战略来解决农村金融服务项目较少的问题，导致农村中小企业融资渠道狭窄。

三、以区块链金融改造江苏省农村中小企业融资模式

（一）应用去中心化提高融资效率

区块链金融数据具有开放性，支持公开接口查询，不存在任何中心机构或中心服务器，具有去中心化的特点，可以在中小企业融资时缩短时间，减少审批流程。同时，能够使中小企业在生产经营的时候，不需要第三方机构代为保存交易信息，提高了信息传播的效率，解决了中小企业与银行之间信息不对称的问题，降低了中小企业的融资成本。此外，应用区块链金融匿名交易方式时会对信息进行加密，增强了区块链中信息传播的安全性；
加上区块链金融的去中心化是由多方参与监督完成的，有助于培养中小企业管理者的法治意识，提高管理者的综合素质，降低融资风险，提高中小企业融资的效率，促进中小企业进一步发展。

（二）应用不可篡改性保证融资信息可靠

在中小企业融资过程中，经常会出现信息造假、公司制度不完善、经营透明度低、财务报表可信度低等问题，在合作过程中可能会损害银行的利益，致使双方发生纠纷。应用区块链金融双密钥可保证记录不可篡改，且区块链时间戳技术能够快速查询到区块链上的信息；
区块链上存在多个节点，各节点受多方监督，若想要篡改信息，需要修改区块链中51%以上的节点，但每个节点都被监管使得篡改不可行，因此，区块链上的信息具有一定的真实性与可靠性。区块链金融的公开透明性和不可篡改性可减少银行对中小企业信用风险的担忧，为江苏省农村中小企业融资提供有力支撑。

（三）应用分布式记账保证融资数据安全

作为构造整个区块链底层的核心技术之一，分布式账本的存在无疑是最关键的。传统的集中式存储模式存在两个问题：一是集中式存储模式可能会导致服务器崩溃，容易造成数据的缺失；
二是集中式存储模式可能导致部分数据存储错误，影响到整个数据库的存储、更新、正常运转。而区块链技术是由各个节点参与记账和存储，每个节点具有记账、验证、存储等不同的用途，所以区块链系统中不会出现数据集中存储的情况，即便是区块链中有几个节点出错，也绝对不会影响到整个数据库的存储、更新、正常运转。两者相比之下，区块链技术有效地保证了融资数据的安全性。

（四）应用区块链金融拓宽融资渠道

随着中小企业的数量不断增加，融资需求也在不断增大。由于传统的融资渠道过于狭窄，向银行贷款手续繁多，耗时长，成本高，限制了中小企业的融资发展；
民间借贷虽耗费时间短，手续简易，成本较低，但存在潜在风险，所以拓宽农村中小企业融资渠道具有必要性。应用区块链金融能够使贷款的功能和结构更加完善，从而满足不同中小企业的贷款需求。中小企业可以利用区块链中的多元化平台提供的金融服务筹集资金，为自身拓宽融资渠道，解决融资难题。中小企业可基于区块链技术的公开透明性与不可篡改性来实现融资信息共享。由此可见，区块链技术能够帮助中小企业实现信息共享、提供金融服务，弥补了传统融资渠道的不足，可以更好地助力农村中小企业的发展。

（五）运用区块链金融创新模式解决融资难题

区块链技术与中小企业融资相结合，有利于中小企业解决信息不对称、融资成本高等问题，帮助中小企业提高融资效率，促进中小企业发展。为了进一步研究区块链金融在农村中小企业融资中的创新应用，笔者设计了区块链金融的应用模式，见图2。

从图2可以看出，区块链技术是中小企业与金融机构以及相关合作企业之间的中枢环节。首先，相关合作企业向区块链金融申请融资，区块链金融向其反馈记录的汇款信息并产生凭证；
与此同时，金融机构得到区块链金融提供的材料，向相关合作企业放出贷款并向区块链金融提供放款信息。其次，中小企业与相关合作企业签订合同，确认应收钱款，同时向金融机构偿还所有钱款，并在区块链金融中进行信息核对，确权上链。最后，形成整个区块链金融与相关合作企业、中小企业和金融机构之间的联系闭环。以上程序充分地体现了区块链去中心化、不可篡改、分布式记账的特点，为中小企业解决了信息不对称、信用风险较高等问题。因此，区块链金融对推动中小企业发展以及江苏省农村经济发展有着积极的作用。

四、结语

本文在经过调研与分析的基础上，对区块链技术与金融的结合，以及利用区块链技术解决中小企业信用风险大、资金运用效率低、支付处理成本高等融资难题进行了探讨。提出了中小企业不仅要根据实际情况完善自身管理体系，还要利用区块链技术更新融资观念，提高融资能力，从而更好地发展。

参考文献：

[1]张栋.区块链在农业供应链金融中的应用[J].合作经济与科技，2023（01）：54-55.

[2]陈小梅.区块链技术帮助小微企业解决融资难题的应用[J].大众标准化，2022（08）：137-139.

[3]王国才.互联网金融对江苏农村贫困地区中小企业融资模式的创新研究[J].江西电力职业技术学院学报，2019，32（12）：111-112.

[4]米岩，张娜.区块链金融纾解中小型外贸企业融资困境探讨[J].时代经贸，2022，19（05）：76-79.

[5]刘婷.区块链金融背景下小微企业融资环境优化探析[J].中国市场，2021（35）：56-57.

[6]刘洋，王会钧，郑晴.区块链+供应链金融助力中小企业融资模式研究[J].营销界，2022（21）：93-95.

[7]曾慧敏.互聯网金融环境下中小企业融资发展研究[J].科技经济市场，2022（11）：60-62.

[责任编辑：王芳玲]

基金项目：江苏省哲社基金项目（2021SJA0993）

作者简介：凌鉴宇（1994—），男，江苏无锡人，讲师，博士，研究方向：金融、财会。

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