河北省农业保险助力乡村振兴的优化路径探析

李婷 王莹

摘要：乡村振兴战略是党和国家针对“三农”发展提出的重要战略举措，为我国农业农村现代化进行了详细规划和部署。农业保险作为保障“三农”发展的重要工具，已成为助推乡村振兴的关键力量。自2007年河北省作为试点地区发展农业保险以来，保险险种类型不断增多、保费收入规模逐年增大、保险赔付支出持续增加、保险深度和保险密度稳步上升，在保障农业生产、规范农村治理、改善农村环境、提高农村文化、推进农业现代化进程方面起到了重要的作用，但仍然存在着发展水平不高、小规模农户缺乏投保积极性、现有产品无法满足新型农业经营主体的需求、保险公司水平有待提升、保险科技手段应用不足等问题，需要进一步加大财政支持力度、提升农户整体素质、加快特色农业保险发展、提高保险公司业务水平、加大保险科技手段的应用力度。

关键词：农業保险 乡村振兴 保险科技 优化路径

*基金项目：本文系河北省科技厅软科学研究项目“农业保险助力乡村振兴战略的科技创新问题研究”（编号：21557676D）的阶段性研究成果。

一、引言

在《国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》中，特别指出了新冠肺炎疫情影响下，要稳住农业基本盘、做好“三农”工作，接续全面推进乡村振兴。****在党的二十大报告中也强调要坚持以推动高质量发展为主题，全面推进乡村振兴。农业保险作为防范农业风险、保障“三农”发展的重要工具，已成为助推乡村振兴的关键力量。河北省作为我国的农业大省，其农业保险的持续健康发展更是不可忽视。本文将对河北省农业保险的发展现状进行剖析，探讨农业保险在服务乡村振兴战略方面起到的作用，并针对其中存在的问题提出优化路径。

二、河北省农业保险发展现状分析

（一）保险险种类型不断增多

2007年，河北省作为试点地区开始发展农业保险，此时保险标的仅有玉米和能繁母猪两种类型，2008年增加了奶牛、棉花、小麦和花生等几种类型；
到2010年，河北省的政策性农业保险险种包括了玉米、棉花、小麦、水稻、大豆、花生、油菜、奶牛和能繁母猪共九种类型；
又经过四年的发展后，在2014年底河北省已经开办了14个保险险种，新增了马铃薯、育肥猪、糖料、森林以及农业设施大棚保险；
2020年，河北省承保的农业保险险种已达到200多种。农业保险险种的不断增多，不仅扩大了农业生产的保障范围，还有利于调动农民的投保积极性，促进农业保险的深入发展。

（二）保费收入规模逐年增大

自2007年河北省作为试点地区发展农业保险以来，保险品种在不断增多，保费收入也在逐年增加，但纵观来看，河北省2011—2020年的保费收入并未实现平稳增长。2011年保费收入仅为6.53亿元，2012年保费收入达到了12.86亿元，增幅达到了69.21%，也是近些年来增幅变化最大的一年；
2011—2019年九年间，河北省保费收入翻了将近8倍，2020年更是达到了49.42亿元；
其中2019年的保费收入在全国36个省、市、区中，排名达到了第6位，可见河北省的保费收入规模增长较快；
但同年**维吾尔自治区的保费收入却达到了66.83亿元，是河北省农业保险保费收入的1.87倍。通过比较可以看出，河北省农业保险的保费收入还是有很大进步空间的。

（三）保险赔付支出持续增加

河北省农业保险赔款金额在2011- 2020年间总体呈上升趋势。其中，增幅最大的年份是2012年，赔付金额为5.70亿元，比2011年的1.87亿元增长了204.81%；
其次，2015年的增幅也比较大，赔付金额为17.24亿元，比2014年的8.69亿元增长了近一倍，增长率达到98.38%；
但是在2016年，农业保险赔付金额不但没有增加，反而下降了24.48%，这是近十年以来第一次出现下滑；
当年河北省农业保险的赔付率为56.94%，在全国36个省、市、区中排名第28位。究其根本，主要是因为2015年农业保险赔款金额增幅较大，才导致2016年赔付增长率出现负值。尽管在2017年也出现了赔付增长率的小幅下滑，但总体而言，2011年-2020年间河北省农业保险赔付支出的整体趋势是振荡上升的。

（四）保险深度与保险密度稳步上升

2011—2020年，河北省的农业保险深度及农业保险密度都在稳步上升，且2017年以来提升速度也有所增加。2011年，河北省的农业保险深度为0.17%，到2020年稳步增加到了0.73%；
农业保险密度则由2011年的19.31直接增加到了2020年的165.82。相对来说，农业保险密度提升较快，一部分原因取决于农业保险保费收入的增加，另一部分原因可能取决于近年来农村人口增幅较慢，导致农业保险密度在测算上有所提高。

三、河北省农业保险对乡村振兴战略的推动作用

（一）为发展农业生产保驾护航

我国各省的自然灾害都在频繁发生，河北省作为农业大省，农业发展也深受其害；
加上近年来新冠肺炎疫情的影响，各行各业的发展都不太乐观，而农业保险的推进在很大程度上为农业发展提供了重要保障。首先，由以上分析可以看出，2011-2020年间农业保险共为投保农民支付了131亿元的赔款，为稳定农民收入提供了镇心剂，使得农民更乐忠于农业事业；
其次，就保障粮食生产而言，2021年河北省的粮食播种面积达到了6428.6千公顷，总产量达到了3825.1万吨，与1978年的总产量1687.9万吨相比，增幅为226.61%。截至2022年7月31日，河北省承保的小麦、玉米、水稻三大粮食作物分别为1618.93千公顷、2397.82千公顷和49.17千公顷，并进一步推进该三大粮食作物的完全成本保险，大幅度提升了农业保险的保障水平。由此可见，农业保险能够为农业生产保驾护航，为农业产业发展提供强有力的保障。

（二）为规范农村治理添砖加瓦

随着时代的发展，我国农村的生产生活方式发生了根本性的变化。政府主导的社会治理模式已渐渐转变为发挥市场机制作用和依法治理的新常态，农业保险通过承担政府公共服务职能也融入了社会治理工具之中，有效推动了农村的相关治理。一方面，设计更加科学的农业保险产品将激励基层的各项管理制度不断完善，如农村食品安全保险有利于促进基层构建起政府监督、保险公司负责和民众自律“三位一体”的共管共治新格局；
另一方面，农业保险的推进使得部分保险经营机构开始在各乡镇设立服务平台，建立服务基地，逐步形成一体化式战略管理，推进了农村基础设施的更新改造，有利于农村治理模式以及治理率的提升，推动了乡村振兴战略的实施。

（三）为改善农村环境推波助澜

当农业保险未实施或实施力度较弱时，特别是遇上灾害频繁年度，农民种植收入不容乐观时，农户可能会通过改变农作物的种植方式或者品种，甚至通过采取使用化学药品等方式来间接提高农业收入，进而对农村农业环境质量造成一定的影响。而农业保险制度的实施，提高了农户的抗风险能力，保障了农民收入，在一定程度上可以制约农户环境污染行为，有利于改善农村环境，建设生态宜居的美丽乡村。

（四）为繁荣农村文化锦上添花

随着农业保险的发展，越来越多的保险经营机构开始入驻乡镇周边，设计保险产品，吸引技术人才，培育新型职业农民，优化乡村人才结构，提高乡村受教育意识，提升乡村文化创造，从而带动乡村发展；
乡村的发展反过来又会吸引更多的社会人才投入到乡村建设之中。周而复始的良性循环促进了乡村文化水平的进步，有利于繁荣发展乡村文化。

（五）使农业现代化进程倍道而进

近年来，农业保险开始逐步由保直接物化成本向保完全成本和保收入转型，由保生产环节向保农业全产业链升级，对现代农业发展的支持力度显著上升。特别是随着现代科技手段在农业保险领域的应用，提高了农业保险定价、承保、查勘定损、理赔等环节的精准度与便捷度，提升了农险业务综合管理效率，使农业保险的服务功能进一步得到完善，农业保险的服务水平不断得以提升，有效提高了农业防灾抗灾能力和综合生产能力，促进了农业再生产的扩大和农业产业化的加深。现代农业发展过程中的农业保险，是以需求为导向的农业保险。近些年来，河北省各大保险机构积极研发与推进创新型农险产品，持续扩展保障范围，基本覆盖了农林牧副渔各个方面，为农业现代化转型提供了重要支撑。在农业保险的带动下，河北省的农林牧渔业总产值由2011年的4570.27亿元增长到了2020年的6742.49亿元，农业经济持续向好，农业现代化进程得以不断推进。

四、河北省农业保险在服务乡村振兴战略方面存在的问题分析

（一）农业保险发展水平有待提高

横观我国的农业保险业务，与全国平均水平来看，河北省的农业保险深度与密度并不算高，农业保险深度保持与全国水平同步增长，但农业保险密度与全国水平的差距却越来越大，由2011年相差36.39增大到了2020年相差294.18。纵观来看，2011—2020年河北省的农业保险深度及农业保险密度都在稳步上升，且2017年以来提升速度也有所增加，但就2020年来说，河北省的农业保险深度仅达到了整体保险深度的12.7%，农业保险密度仅达到了整体保险密度的5.92%。此外，无论是河北省的农业保险深度还是农业保险密度，与财产保险相比而言都是较低的，并且近年来财产保险密度的增幅要快于农业保险密度的增幅。以上数据均说明，河北省农业保险的发展水平仍有待于提高。

（二）小规模农户投保积极性不强

河北省小规模农户的投保积极性相对来说较弱，主要受两方面因素的影响：一方面是农户的受教育水平比较低，风险防范意识比较淡薄，在农业的生产经营过程中不能合理制定长远计划，而只是着眼于当前的农业收入水平，特别是在无灾年度，许多农户都觉得投保并没有起到作用，反而多了一份开支；
另一方面就是相对而言河北省目前的农业保险制度并不完善，农户对于保险经营机构的信任度有待提高，对于与农业保险相关的知识与条款缺乏理解，错误的认识与判断在一定程度上也降低了农户投保的积极性。

（三）当前的农险产品仍无法满足新型农业经营主体的需求

现阶段新型农业经营主体对农业保险的需求不再仅满足于低保障的成本保险，而是对农业指数保险、收入保险、特色种养险种等有着更强烈的需求。对比来看，在国外指数保险已得到了较为深入的发展，如美国已通过AIR多灾种模型建立了农业气象指数、作物水分指数、风速指数等，从而为农业多灾种保险提供技术支撑；
而我国的指数保险还处于发展初期，在实践中有许多问题仍待完善，就河北省而言，指数保险更是处于探索与试验阶段，急需开发适用性和推广性较强的天气指数保险产品，来保障农业产量的输出。收入保险为农业生产面临的自然风险和市场风險提供了双重保障，是更能满足农户需要的保险，如美国近年来农业收入保险保费在农业保险总保费中的比重高达83%，农民参保率达到80%以上，是其作物保险中的主要产品。然而河北省目前仅开展了种植业收入保险的试点，发展较慢，远无法满足新型农业经营主体的产品需求。

（四）保险公司水平有待提升

农业保险制度在一定程度上推动了乡村振兴战略的实施，特别是保险机构的入驻有利于提升乡村文化水平，建造良好的乡村生态环境。但是近年来，河北省的保险公司发展水平仍有待于提高。一方面，农业保险业务操作缺乏规范性。由于农村保险业务的推进，河北省农业保险经营机构迅速崛起，保险公司之间竞争激烈，导致基层保险机构出现无序竞争现象，如替农户缴纳保费、对定损和理赔过程中的不合规现象故意放水等；
另外，还存在虚报受灾标的数量、对保险标的验标流于形式、承保或理赔过程中为投保人代签等不规范行为；
另一方面，由于保险公司优质技术人员缺失，因经验不足、专业水平及自身管理水平不高，导致农业保险的赔付额度与农业产品经营成本增加不匹配，使得越来越多的农户失去了加入农业保险的积极性，这些都不利于农业保险的持续发展。

（五）保险科技手段应用不足

近些年以来，为了更加便捷和科学地开展农业保险业务，河北省很多保险公司都积极进行保险科技的研发，或者与科技信息公司开展合作，将科技手段应用到农业保险领域中并取得了一定成效；
但总体而言，大多数保险公司未能真正实现将农业保险与科技创新高度融合起来，而只是停留在對于某个技术的突破阶段，还没有真正做到科技赋能。保险科技手段毕竟属于新生事物，应用普及率不足，远未发挥出科技助推农业保险发展的核心作用。究其原因，这与高新技术研发成本高、保险科技专项复合型人才缺乏、农户的科技管理意识淡薄、政府支持力度不足等许多因素的制约相关。

五、促进河北省农业保险服务乡村振兴战略的优化路径

（一）加大财政支持力度

由于农业风险的特殊性，经营农业保险的成本较高，因此，农业保险的发展离不开政府财政的积极支持。如果财政支持力度不够，农业保险难以实现创新，农业保险也将难以实现长远发展。2020年度，河北省共安排各级农业保险保费补贴资金62.51亿元，其中中央、省、市、县四级财政的农业保险保费补贴资金分别为34.56亿元、20.49亿元、2.19亿元和5.27亿元，充分发挥了支农惠农的作用，在一定程度上调动了农户参保的积极性，增强了农户的抗风险能力。但总体而言，河北省的财政实力还不够强，例如2020年河北省的财政自给率仅为42.41%，而像财政自给率较高的广东省却能达到73.90%；
特别是一些贫困县财政实力更是薄弱，无法足额为农业保险提供保费补贴。因此，省政府应在严格执行保费补贴政策、足额提供保费补贴资金的前提下，根据不同地区的实际情况适当调整各级政府承担的补贴比例，减少地方政府的财政负担；
除了保费补贴，还要积极探索其他的政府财政支持方式，如给予保险公司税收优惠、为保险公司提供再保险补贴，通过专项资金支持激励保险公司进行技术创新、研发新型农险产品等。只有进一步加大对农业保险的财政支持力度，才能更有力地推动农业保险的长远发展。

（二）提升农户整体素质

现阶段，我国农村从事种植业的农户大多数为四五十岁的中年人，受教育程度比较低，特别是在当前信息技术时代，由于各种原因，大多数农户对于智能设备的接受度及使用度普遍较低，对于农业保险相关信息更新并不及时。为此，一方面，乡镇政府可以利用电视、报纸、互联网、广播等多种媒体大力宣传农业保险知识，并定期开展相关讲座，对农户进行相关的法律知识、职业道德等教育，从而提高农户整体素质；
另一方面，乡村基层干部也要引导农户通过看电视、读报纸等多种渠道进行相关学习，主动了解农业保险相关知识，更新自身思维，提升自身意识，制定长远发展目标，做到知法、守法、懂法，学会用法律手段维护自身的合法保险权益，从而推动农业保险的健康发展。

（三）加快特色农业保险发展

农业保险发展已有数年，排除客观因素的影响，特色农业保险产品的开发能够有效促进农业保险的发展。首先，在日常工作中，保险公司要深入基层，加强与农户的沟通交流，重视市场调研，切实了解客户需求；
同时通过定期集中培训公司人员学习有关知识，制定相关的激励机制措施，鼓励工作人员投入到研发创新之中，开发出更多的特色农险产品；
其次，要优化特色农业保险的保费补贴政策。特色农险产品因其价值高、风险大的特点而需要高保障和高费率，这就决定了农户需要缴纳的保费也具有较高的水平。在农户保费负担重、保险公司经营风险与经营成本高的两难境地下，只有对特色农业保险提供政府财政支持，才能推动其顺利发展。目前，河北省特色农业保险的保费补贴实行以奖代补，即先由县财政提供对特色农业保险的保费补贴，然后省级财政再为其提供30%—50%的配套奖励补助。但受各种因素影响，加上近年来新冠肺炎疫情的困扰，河北省的县级财政实力薄弱，无法为特色农业保险提供充足的保费补贴，进而省市级财政的奖励补助也就无法到位，从而制约了特色农业保险的发展。因此，对特色农业保险保费补贴制度的优化势在必行。

（四）提高保险公司业务水平

随着农业保险制度的推行和发展，越来越多的保险机构入驻农业保险领域，农业保险从业人员在不断增加，但是就目前形势看来，保险公司要想提高企业处理业务的整体水平，一是要采用有效的激励措施引进优秀人才，二是努力提升相关工作人员的业务能力，使其热爱自己所从事的工作，具备终身学习的良好理念，提升自身素质，用心对待工作中的每一项业务，做好工作中的每一岗。保险公司要不断增强自身实力，规范业务流程，创新保险机制，完善保险勘测体系，提高保险理赔效率，提升保险服务速度，切实保障农民利益，为河北省农业保险的发展保驾护航。

（五）加大保险科技手段应用力度

保险公司可以从自身入手，通过设立专项基金的方式加大对农业保险科技的研发力度，不断提升自身的创新意识和创新能力；
吸纳更多有知识、有内涵的优秀人士进入公司，开展对相关业务人员的技术培训，更好地调动员工的积极性，实现产品创新和成果普及的融合发展。另外，政府也可以出台相关支持政策，积极搭建政企信息平台，完善农业数据的共享机制，鼓励和引导保险科技的研发与推广，与保险公司联手共同促进农业保险的创新，实现农业保险的高质量发展，更好地推动乡村振兴战略的实施。

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（作者单位：河北经贸大学会计学院）

责任编辑：李政

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